实战 科技创新赋能银行传统业务提质增效

文 / 中国邮政储蓄银行软件研发中心 潘华 杨晓晖 李飞 张瑞琴

邮政储蓄银行会计处理平台作为会计核算中心，每天处理上亿笔核算流水，支持全行主要业务系统6亿个人客户及其他账户的会计核算需要。随着大数据、移动互联网、云计算、人工智能等新技术的快速发展与普遍运用，以及利差收窄、金融脱媒、互联网金融等市场环境的冲击和挑战，企业的核算要求和场景变得更为复杂。尤其在外部监管和内部运营对会计处理平台的会计信息质量、信息披露时效性等都提出了更高要求背景下，老一代会计平台的集中式处理已难以满足业务发展需要，业务和技术的创新发展迫在眉睫。

在金融科技发展和自主可控目标的催动下，邮政储蓄银行建设基于自主可控服务器、自主可控操作系统、开源分布式大数据平台和自主研发的分布式系统的新一代会计处理平台，从底层采用开源分布式架构，解决单体架构的容量天花板问题，进一步助力邮政储蓄银行业务发展。

业务创新

新一代会计处理平台实现了各类金融业务处理与会计核算的分离、“全行一本帐”和“零级清算”的目标。

1.各司其职，发挥所长。 业务系统和会计处理平台分别负责业务处理和会计核算，为业务系统减负，前台业务处理不再关注核算信息，实现交易与核算“解耦”，业务核算分离，快速响应业务发展需要，提升全行的业务服务效能。

2.简化层级，清晰账务。 采用“全行一本账”的核算规则，实现“全行单核算主体”。不同核算机构之间账户资金的划转，不再采用“行内往来款项”或“存放上下级款项”逐级清算的核算规则，而是以两个账户间的转账模式处理，实现零级清算。

3.并驾齐驱，均衡资源。 采用日间多批次准实时批量模式，实现并行处理及模块化分工、均衡分时段处理的目标。与原有处理相比，节省了更新分户余额、计提利息、损益结转等作业耗时，采用流处理技术，提高了系统吞吐量和容错能力。

技术创新

新一代会计处理平台基于自主可控设备构建了“分布式内存批处理平台”“分布式实时计算平台”“分布式海量数据实时查询平台”三大基础技术平台，采用分布式架构和开源技术，使用大数据技术和流处理技术替换传统的商业数据库架构，构建基于分布式大数据平台的核算引擎，突破了单体应用性能瓶颈。

系统的技术架构如图所示。系统自上而下分为接入层、业务处理层、数据层和平台管理层。接入层采用规则引擎对接收的消息进行归集。采用RabbitMQ高吞吐量的分布式发布订阅消息系统构建，可同时接收大量数据并行加工处理，并且易于扩展。

图 新一代会计处理平台技术架构

业务处理层的实时流处理和批处理相结合。其中实时流处理主要采用开源Storm计算框架，采用其处理低延时、容错性强、易于应用开发、水平扩展能力强等特点，进行标准流水数据流式处理转换。批处理采用Hadoop原生的MapReduce计算框架对大量数据进行分布式计算并形成汇总结果。

数据层采用Hadoop开源生态中的HDFS分布式文件系统作为底层数据存储。HDFS优点是可在价格低廉服务器上实现高效的海量数据存储及访问。另外也采用基于HDFS的HBase数据库以便于进行数据查询、分析。同时，为了保证数据接入层的处理效率，引擎规则将全部存储于Redis内存数据库中。为提高联机交易响应时间，将二级索引数据存储在ElasticSearch中，快速响应用户的查询请求。

平台管理层采用Ambari实现Hadoop各项组件集成，使各组件/产品间达到较好的一致协调性，从而保证整个平台的稳定运行。另外，还采用Zookeeper对系统服务进行全面配置管理。

1.全面开源，科技自主可控。 新一代会计处理平台全部采用开源大数据技术，并完成相关技术组件在自主可控设备上的兼容性验证工作。

2.技术创新，性能质的飞跃。 一是采用实时计算技术来处理数亿级银行业务流水，处理效率较传统的分布式架构提升了3倍，系统处理性能大幅增强。二是满足全国海量数据、条件多样化的查询需求和性能要求。采用HBase做为数据存储，ElasticSearch做为分布式索引，结合实时和离线数据同步，并通过倒排序索引算法，实现各种业务数据查询的毫秒级查询。三是采用Hive On Spark技术，动态分配任务、智能调整集群资源，大幅度地提高了日终处理效率，日终批量时间较原来缩短3~5倍。

科技创新赋能业务发展

新一代会计处理平台构建了“全行一本账”的核算体系，并实现了会计核算工作的集中管理，有效提升了会计工作质效，为邮政储蓄银行财会管理工作打下了坚实的基础，所产生的价值不容小觑。

首先，会计引擎具有标准统一、参数可配置化的优点，无需大量开发即可实现会计记账功能，能够快速响应新产品的研发上线需求，有效支持业务发展。

其次，可根据各项业务特性和管理要求，按照不同维度分设账户进行精细化核算。并实现对大部分业务的利息、手续费等收支的按日计提功能，进一步为财务分析和经营决策提供有力支撑，打造了未来财会工作的数智化优势。

最后，在技术性能上，系统吞吐量、批处理时长、联机查询等性能较老系统均有大幅提升。日间账务处理峰值提升66.7%，账务核心日终时长提升20%，普通日批处理时长缩短42.1%，月末日批处理时长缩短53.8%，季度结息处理时长缩短90%，每日计提处理时长缩短50%，机构撤并性能提升66%。为邮政储蓄银行财务会计数字化转型、提高财务监管报送等能力提供了坚实的科技保障。

新技术应用的效益分析

科技创新赋能银行传统业务后，深化业技融合，会计管理模式得到了充分创新。在快速响应业务发展，推动会计数智化发展，自主可控等多方面，新一代会计处理平台自上线以来，都取得了明显的经济和社会效益。

1.快速响应，服务客户。 新一代会计处理平台采用分布式大数据技术架构，打破了传统技术架构的多项性能天花板，具备横向扩展能力，以更优的效率和稳定性赋能前线业务系统快速调整的能力，更好地服务客户，这是其最显著的价值。

2.敢为人先，自主可控。 新一代会计处理平台首次实现设备全面自主可控，开源技术替换商业中间件，在软件和硬件层面都实现了核心技术的安全可控，有效降低了软硬件成本。

新一代会计处理平台对大数据技术架构在自主可控设备上的应用积累了大量一手资料和宝贵经验，为自主可控设备的推广和使用进行了有益探索。新一代会计处理平台的建设，符合我国信息产业技术创新政策导向。我们坚持自主创新，以数字化转型，科技创新赋能业务发展为目标，精准地把握了技术发展的态势，采用开源技术集众智、采众长，加速软件迭代升级，促进产用协同创新，推动产业生态完善。以较低的实施成本、较小的实施风险和较短的建设周期，实现了分布式架构转型，在信创以及开源技术生态的推陈出新发展上，探索出一条新道路。

新一代会计处理平台的投产，是推动银行数字化转型，大数据开源技术和自主可控化技术应用的新里程，是账务核算向智能化发展的起点，对于促进银行传统金融业务的发展具有重要意义。

总结与展望

新一代会计处理平台率先基于自主可控设备，在行业内实践“业会分离”，实现了全行业务流水会计核算的集中处理。将会计核算功能从业务系统剥离，简化业务系统的处理流程，助力业务的快速发展，实现全行各类业务的明细级核算，统一生成全行各级机构报表，为业务及后线分析系统提供了各类财务数据。在项目建设过程中，我们始终紧跟创新发展的脚步，不断进行业务流程和技术架构的更新，赋能业务发展，完美契合邮政储蓄银行“进步！与您同步”的理念，更好服务业务发展，更好服务客户。

（此文刊发于《金融电子化》2024年2月上半月刊）

民生银行：加速构建科技金融多层次服务体系 助力新质生产力高质量发展

2024年5月初，民生银行首批选定北京、深圳、南京、苏州、合肥、成都、西安、宁波等8家分行的16家支行/机构挂牌成立科技金融特色支行/机构，开展科技金融业务专业化经营。

据悉，这“16家支行”的布局颇具深意，从祖国南端的创新试验田深圳到首都国际科创中心，从京津冀经济圈、长三角经济圈、粤港澳经济圈、成渝经济圈到中西部的科创企业聚集地，民生银行正加速构建科技金融多层次服务体系。

近期，民生银行16家科技金融特色支行/机构迅速启动了以“科技金融 民生相伴”为主题的年度系列活动，活动邀请了优质科技企业，相关政府部门和生态伙伴共襄盛举，在拓展科技企业合作关系和综合服务上取得积极进展，受到客户的广泛好评。

“科技金融”是中央金融工作会议确定的五篇大文章之首。民生银行在科技金融领域动作频频、持续发力。民生银行科技金融部总经理杨鲲鹏表示：“为了全面升级支持科技企业发展的特色模式，充分把握科技创新机遇，通过‘四化’策略即‘体系化经营、专属化产品、智数化评价、特色化发展’构建民生银行科技金融多层级服务体系，具体是，行领导亲自挂帅成立科技金融委员会，强化顶层制度设计，在全国范围内划定科技金融业务重点发展区域，成立科技金融特色支行和机构，夯实经营机构作为桥头堡的作战能力，主动做好行内金融供给侧结构性改革，从顶层制度保驾护航、产品权益专属服务、数字平台分层营销和服务地方特色等方面形成一套多维度、立体化的组合拳，让多层次、差异化的金融服务满足处于不同生命周期企业的需求，让科技金融成为创新驱动发展的加油站。”

建立健全高效协同体制机制

近期，民生银行在“科技金融”篇章上着墨颇多，持续完善体制机制，不断强化科技金融顶层设计，发挥规划引领作用，建立健全高效协同的体制机制，完善多层级、专业化、特色化科技金融服务体系，锚定专业经营的方向持续发力。

在战略规划上，民生银行出台全行科技金融业务三年发展规划和2024年行动方案，为全行科技金融业务确定目标定位，明确发展策略并配套保障机制，提升科技金融的专业经营能力。

在组织架构上，总行层面成立科技金融委员会和科技金融部，统筹管理推动全行科技金融业务全面发展；分行层面制定实施方案，配套政策支持，落地科技企业服务举措；支行层面设置科技金融特色支行/机构，打造科技金融专业化经营的桥头堡，持续推进营销获客和业务落地。

在业务机制上，民生银行重点在协同机制、定价机制、审批机制、团队机制、激励机制和产品机制等六大方面形成对科技金融业务的专属支持，实现产品和服务模式的持续滚动迭代升级，对科技金融的专业化经营形成有力支撑。

发展为要，机制为本，在高效协同的体制机制加持下，民生银行科技金融业务成效显著。全行服务的科技型企业10万余户，贷款余额达4000亿元，其中专精特新企业贷款余额超过1000亿元，其中拳头产品“易创E贷”的信贷余额较2023年末增幅翻倍。

持续打造“民生易创”多维度专属产品矩阵

在科技发展新形势下，科技企业呈现出技术迭代更快速、商业模式更新颖、管理模式更特殊和业务需求更多元的新情况。这使得商业银行传统产品体系难以匹配科创企业的融资需求。

民生银行针对科技企业在不同发展阶段、不同场景下的差异化金融产品需求，多措并举，持续打造“民生易创”多维度专属产品矩阵，即“投、融、富、慧”四大系列，满足企业股权融资、债权融资、账户管理与增值服务、咨询顾问等多方位金融需求。

一是审批提速“T+0”，依托智数化科技体系，推出线上自动化审批纯信用贷产品“易创E贷”，从业务申请、授信审批到签约提款，支持全流程线上化操作，最快当日即可解决企业用款需求，快速满足企业经营、研发等需求。二是升级线上化知识产权贷产品，加强对上海技术交易所知识产权快评服务的数据化应用，优化设计系统流程，激活科创企业核心专利资产，将知识产权和创新能力转化为信用评价结果，解决“无形资产”到“银行授信额度”的困局，真正实现金融支持科技创新。三是根据科技企业的不同成长周期特点，细化场景需求并适配特色产品权益。四是“投早、投小、投硬核”，持续营建科技金融生态联盟，与理财子公司、地方政府引导基金等行内外投资机构、券商、险资、第三方中介机构深度合作，为科技企业客户提供股权和债权融资、存款、结算等综合金融服务。

民生银行科技金融创新产品体系给科技企业客户提供了极致的服务体验。无锡胜鼎智能科技有限公司是主营高精度汽车零部件的研发制造企业。在使用民生银行易创E贷产品后，企业董事长表示：“研发周期长、抵押资产少、智力成本高，一直是困扰我们这些科技型中小企业的融资难题，如今，民生银行创新产品给我们的发展点亮了‘绿灯’！”

打造推出智数化“萤火”平台

科技企业涉及战略新兴产业领域的众多细分行业，存在数量庞大、技术壁垒高、发展不确定性大等特点。面对海量的科技企业群体，商业银行一直面临“找不到”“看不清”的难题。

为此，民生银行于2024年1月推出科技金融智数化“萤火平台”，当前已完成2.0版本迭代升级。平台包括科创企业评价、科创行研支持、科创产品服务和科创股权撮合四维模块，对科技企业开展“专而细”的“智能化”评判，通过大数据模型分析确立企业的精准画像，借助“打分”评价结果建立多层次客群服务体系，明确企业所处的不同成长周期和场景需求，根据不同层级客群特点设计综合产品服务方案，陪伴企业发展的每个阶段并适配解决痛点的服务内容。

据了解，萤火平台体系的另一大特色功能是对科创企业自动匹配权益服务，例如，围绕企业的“人、财、事”提供定制化服务的民生e家生态平台和对核心高管人才提供的“非凡礼遇”权益包。

依托科创金融萤火平台，民生银行全面提升科技企业营销开发、产品适配、尽职调查、贷后管理和综合服务跟踪的数字化和智能化水平，强化场景拓展与平台整合，通过“懂客户”提升客户服务体验。

因地制宜探索地方特色服务模式

科技企业规模大小不一、行业跨度大、地域分布广。各区域基于资源禀赋形成差异化的产业集群和特色优势产业。发展科技金融业务要因地制宜，服务地方特色。

民生银行聚焦京津冀、长三角、成渝、粤港澳和中西部等科技企业重地，绘制了科技金融产业图谱，并因势利导制定“一行一策”开发规划和行动方案，总分联动因地制宜探索区域特殊化、专业化的科技金融服务模式，取得较好成效。如，南京分行将南京雨花支行转变为科技金融支行，助力建设工业软件集成验证中心和工业软件云工程应用中心，进一步围绕科技型企业探索区域特殊化、专业化的科技金融服务模式，强化对雨花台区科技企业的服务力度。西安分行持续支持秦创原重点园区和西安“双中心”建设，为秦创原创新生态城、秦创原泾河科技创新产业园、西安高新科学城等园区提供资金融通支持。今年上半年，西安分行已经开展银企对接专项活动20余场，服务企业超过300家。深圳分行和深圳市金融稳定发展研究院共建“科技金融创新培育基地”挖掘科创企业的金融需求，借助四家科技金融特色支行巩固提升分行的科技金融服务体系，助力深圳建设“产业科技创新中心”。成都分行成都天府科技金融特色支行扎根高新双创示范区、新经济创孵社区，积极服务生物医药、电子通信、智能制造等高新技术企业，持续发挥首批科技金融支行的示范标杆作用。宁波分行借力宁波市前湾新区营造一流营商环境，建设全国一流开发区、聚焦“平台+企业+人才”的创新发展格局，与宁波人才发展集团强强联合，为前湾新区的科创企业提供更加便捷、高效的金融服务。

金融支持创新责无旁贷，科技创新赋能金融转型提升。民生银行深刻把握金融工作的政治性、人民性，强化使命担当，坚定不移地贯彻落实国家创新驱动发展战略，服务高水平科技自立自强。未来，民生银行将坚持以客为尊，加速构建“商行+投行”多层次服务体系，持续优化科创金融“专”的能力、不断拓展“面”的覆盖、深入探寻“新”的突破、大力推进“质”的提升，延伸推动“圈”的构建，以全场景助力、全生态赋能和全周期支持助力科创企业的发展，以久久为功的定力为科技企业的高质量发展持续贡献力量。

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