《中小银行金融科技发展研究报告（2023）》打出高分：行业数字化转型全面提速

日前举办的2023中国（深圳）金融科技大会上，中小银行互联网金融（深圳）联盟（下称“中小银行联盟”）联合金融科技50人论坛（CFT50）、金融壹账通权威发布《中小银行金融科技发展研究报告（下称《报告》）（2023）》，全面总结中小银行金融科技发展成就，详尽解读代表性银行数字化转型实践案例，在金融强国目标大背景下，对中小银行通过数字化实现自身高质量发展、践行金融服务实体使命的方法、路径提出建议。

数字化转型全面提升，中小银行服务实体经济更加精准

《报告》（2023）采用了“蜂巢”模型研究工具，从战略、组织、技术、数据、应用、生态建设六个维度出发，对中小银行金融科技整体发展进行科学评价，并对不同业态数字化发展差异和个案进行深入研究。

基于“蜂巢模型”的量化总体评价显示，与2022年相比，2023年中小银行在战略、组织、技术、数据、生态五个维度的得分均有所上升。“蜂巢模型”量化总体评价结果显示，与2022年相比，2023年中小银行在战略、组织、技术、数据、生态五个维度的得分均有所提升。城商行的战略、组织、技术、生态四项得分显著提高，民营银行在数据和应用维度上保持领先。

当前，金融科技已经普遍成为中小银行的“一把手工程”，获得由上至下的制度推进。2023年，中小银行金融科技战略维度得分最高。这表明，中小银行继续将金融科技作为全行高质量发展的重点战略举措，以高定位推动统筹力、引导力和执行力的坚实落地。

得益于金融科技对服务半径拓展和服务下沉的推动，中小银行服务实体经济的能力得到明显提高。81.25%的受访银行通过科技赋能重点推进零售小微战略，75%的受访银行重点推进普惠金融战略。与去年的39.73%相比，受访银行推动科技赋能乡村振兴战略的比重上升到了51.25%。

此外，有75%的受访银行重点推进普惠金融战略，新市民金融服务、绿色金融也被列入重点战略，在国家金融政策重点着力的方向上，金融科技发挥了日益显著的成效。

持续跟踪数字化转型实践脉络，为中小银行决策者提供高价值参考

中小银行数字化转型是产业数字化的大势所趋，也是自身实现高质量发展的必然选择。当前，产品服务线上化迁移已经基本完成，如果说上半场比拼的是迁移率、安全性与稳定性，下半场决胜则取决于是否能够真正形成数据驱动的发展模式，通过对海量用户行为数据的深入洞察，提升用户体验，实现精准营销并有效控制风险。

可以说，智能化转型是对中小银行转型的终极考验。这是一项复杂的系统工程，需要以“技术+数据”双轮驱动产品创新、经营模式重塑和业务流程优化，需要全行从战略高度形成共识，在顶层规划、体制机制、技术及业务创新、生态重塑等多方面改革优化，全面统筹推动。当前，中小银行虽然普遍深刻意识到数字化转型的必要性和紧迫性，但受制于规模、技术、人力等条件限制，完成这项系统工程遇到种种困难，借助外力智力赋能是实现转型的有效途径。

《报告》系列研究成果以翔实的一手调查数据结合科学模型，形成对中小银行数字化转型质量的客观评价，通过调研大量的中小银行转型案例，对于部分代表性银行的转型发展进行持续跟踪，深度还原了中国最一线的银行数字化转型实践业态，总结成功经验、指明科学路径，为中小银行决策者提供详尽、理性、富有建设性的决策参考，推动中小银行顺利完成数字化转型。

高端智库持续输出高质量成果，登上国际化舞台展示数字银行中国范本

中小银行互联网金融（深圳）联盟是在深圳市金融管理局的指导下由平安集团联合全国各地中小银行共同发起成立的社会团体，经深圳市社会组织管理局注册登记，是中国银行业协会成员单位，以打造“银行数字化转型加速器”为愿景，帮助会员全方位提升中小银行金融科技水平及业务创新能力，助力行业高质量发展。目前会员规模已超260家，会员总资产80万亿元，银行类会员占比94%。2021年，中小银行联盟在深圳市社会等级评估中获5A评级。

中小银行联盟高度注重对行业现状和趋势发展的研究，搭建高端智库为行业赋能，合作机构包括中国银行业协会以及新华社瞭望智库、金融科技50人论坛、全球知名上市咨询公司埃哲森、金融壹账通等权威机构，围绕中小银行数字化转型趋势方向和具体实践，研究规划多个重要课题进行持续深入的调研分析，并以系列专题报告的方式输出研究成果，形成具有决策参考意义的立体式研报矩阵，研究成果质量和影响力深受业界认可。

成立以来，中小银行联盟已经在数据治理、直销银行、移动银行、供应链金融等领域累计发布专业研究报告达19部、超50万字，以专业、全面，兼具宽度和广度的高质量内容，定向解决战略规划不清晰、战略落地经验不足、缺乏实施落地具体方案等转型瓶颈问题，帮助中小银行进行战略制定和路径选择，充分释放数据要素价值，实现战略、资源、科技、人才的全方位数字化转型升级。

今年的《报告》在2023深圳国际金融科技节上重磅发布，向业界展示出中国广大中小银行积极应用金融科技，创新产品和服务提高服务实体能力的优异成果，为全球金融业数字化献上中国范本。

南方+记者 戴晓晓

【作者】 戴晓晓

【来源】 南方报业传媒集团南方+客户端

中小银行金融科技发展如何？报告：仍面临一些持续性与结构性问题

每经记者：潘婷 每经编辑：廖丹

数字金融已成为我国数字经济高质量发展的时代课题之一，日前举行的中央金融工作会议首次提出“加快建设金融强国”，明确提出要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。

在建设“金融强国”背景下，如何走好中小银行的数字化转型之路？中国银行业协会党委书记、专职副会长邢炜在11月29日举行的第七届中国数字银行论坛上表示，近年来，银行业持续强化数字化转型战略的统筹力、引领力、执行力，增加科技资源投入和专业人才培养，优化组织架构，变革体制机制，全面提升科技能力和数据能力，深入推进业务与科技融合，有效支持数字金融战略实施落地。

值得一提的是，会上还发布了《中小银行金融科技发展研究报告（2023）》（下称《报告》），为中小银行的数字化转型升级提出建设性的意见。

中小银行金融科技发展面临十大痛点问题

近年来，我国大数据、云计算、人工智能、量子信息等数字技术跻身全球科技创新前列，为我国数字经济蓬勃发展奠定基础。数据显示，从2012年到2022年，我国数字经济规模从11万亿元增长到50.2万亿元，位居世界第二，占GDP比重从2012年的21.6%上升至2022年的41.5%，在国民经济中的支撑作用愈发明显。

事实上，数字经济的发展也给金融机构带来机遇与挑战，中小银行金融科技发展仍然面临一些持续性与结构性的问题。

《报告》总结出的十大痛点问题包括：一是，战略顶层规划普遍完善的同时，行业内部分化格局更加明显，战略执行保障能力有待提高；二是，科技条线布局优化的同时，创新组织机制僵化问题依然存在，导致科技条线与业务条线难以高效协同配合；三是，纯科技人才规模扩大的同时，高端复合型人才和数据人才缺口较大，配套考核激励措施欠缺；四是，金融科技投入稳步增加的同时，投入规模进一步分化，投入产出压力加大；五是，加大技术研发的同时，前沿技术存在较高门槛，自主研发或外部合作模式均需攻坚克难；六是，技术赋能业务发展的同时，金融科技全面风险管理体系尚未建立健全，数字化审计进展较慢；七是，全流程数字化稳步推进的同时，前端营销获客数字化相对滞后，传统营销手段难以有效触达客户群体；八是，数据治理体系建设提速的同时，数据共享机制不够畅通，数据资产化应用处于探索状态；九是，加大场景生态建设的同时，消费端生态建设同质化，产业端生态建设难度较大；十是，改革化险稳妥推进，但不良资产处置压力较大，不良资产数字化转型处于布局初期。

针对上述问题，《报告》认为，中小银行在战略实施上应突出“整体布局、系统推进、明确定位”；在组织转型上应突出“条线融合、人才适配、改革创新”；在技术研发上应突出“自主可控、技术革新、风控升级”；在应用服务上应突出“普惠小微、零售转型、产业融合”；在数据治理上应突出“质量提升、管理支撑、数据驱动”；在生态建设上应突出“开放合作、银政对接、强化服务”。

中小银行应将政策红利与业务潜力有机结合

《报告》指出，从中小银行所处的外部环境和宏观背景来看，在中国式现代化总体布局和金融强国建设目标下，中小银行金融科技发展的政策、监管、数据等基础制度支撑不断完善。

此外，随着宏观环境、金融政策、同业竞争、技术变革等外部条件的发展，以及中小银行自身数字化转型程度的加深，中小银行所感受到的压力和客观面临的冲击也呈现出新的特点。

一方面是金融科技创新赋能，前沿技术应用分化。过去一两年来金融科技领域发生了重要的变革，特别是以ChatGPT为代表的生成式人工智能（AIGC）异军突起，需要进一步思考其对中小银行带来的机遇与挑战，以及中小银行的应对策略。另一方面是经营绩效双重承压，转型发展任重道远。大型银行业务持续下沉，从规模和结构两个层面对中小银行造成竞争压力，同时，中小银行还面临着营收净利下滑的冲击。

《报告》认为，对于中小银行而言，就更需要通过全方位的数字化经营来降本增效，将政策红利与业务潜力有机结合，为资产负债结构的优化创造新机遇。

12月6日，由每日经济新闻主办的第十四届中国金融发展论坛将在北京举行。本次论坛的主题是“前瞻2024”，主论坛上，七大金融机构的首席经济学家将同台演讲，畅谈他们对于2024年全球财经热点、金融市场趋势、重大风险和机遇等的最新观点，欢迎报名参加；两场分论坛为行业闭门会，来自银行、保险、信托等领域的几十家金融机构高管们也将各抒己见，为行业的发展献策献计。

每日经济新闻

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