金融科技从“兴”到“强”“业技”融合赋能银行业高质量发展

“今年上半年，工商银行(港股01398)紧紧围绕‘十四五’规划的战略要求，立足自身发展的实际，制定了工商银行新的金融科技发展规划。我们的核心是围绕建设‘敏捷、智慧、生态、数字、安全’五位一体的‘科技强行’战略，为工商银行高质量发展提供强有力的支撑。”工商银行副行长张文武在该行半年度业绩报告会上表示。

金融科技已深刻改变了银行的服务模式、拓宽了银行的发展空间、加快了银行的转型步伐，数字化转型成为银行业蓄力新动能的战略之举。从多家银行披露的上半年业绩报告来看，金融科技已从“兴”到“强”，不仅数字化基础设施建设等硬实力实现跃升，同时，“业技”的深度融合也在有力推动银行业高质量发展。

金融科技硬实力跃升

提升金融科技硬实力是近年来银行在竞争中保持优势的一大利器。如何体现“科技强行”？今年上半年，多家银行在数字化基础设施建设上所取得的最新成果值得关注。

据工行半年报透露，今年上半年，工行在金融科技方面保持了具有含金量的“双第一”：在银保监会全国性银行信息科技监管评级中获评银行业第一，连续八年领跑国内同业；累计获得专利授权939项，居银行业第一。值得关注的是，目前，工行建成了银行业技术能力最强、规模最大的金融级云平台3.0，实现了同业首家提供技术自主可控的云服务。

邮储银行(港股01658)以金融科技赋能新零售转型，上半年上线119项工程。今年上半年，该行积极推动机构改革，“邮惠万家银行”筹建顺利，增设数字人民币部总行一级部门；“邮储食堂+邮政服务+生活场景”线上生态布局日趋成熟，“网点+商圈”线下生态圈建设稳步推进；新一代分布式核心系统技术平台、“邮储大脑”机器学习平台AI应用服务管理功能均顺利投产，信贷业务平台（公司）等119项工程成功上线，为全行数字化转型注入新动能。

浦发银行深耕科技基础设施建设，从五方面全力推进：一是深化云平台建设，扩容部署平台服务器规模；二是推进生态云同城异构区域建设；三是深化企业级安全中心建设；四是推进组织、技术、流程、指标四大体系建设；五是进一步夯实数据中心基础设施建设。

科技赋能新突破

提升业务能力是银行金融科技“软实力”的体现，也是银行发展金融科技的最终目的。那么，在金融科技的助力下，上半年有哪些银行在业务领域实现了新突破？

走在转型前端的零售领域，数字化运营模式红利已初步释放。招行半年报显示，该行App和掌上生活App的MAU（月活跃用户数量）达1.05亿户，19个场景的MAU超过千万户；招商银行(港股03968)App理财投资客户数1563.92万户，同比增长29.17%；招商银行App的理财投资销售金额6.12万亿元，同比增长26.85%。企业财资管理云平台（CBS）服务客户数12.15万户，同比增长44.13%，交易笔数1749.75万笔，同比增长70.26%；发票云签约客户数31932户，较上年末增长183.64%。

不仅如此，金融科技赋能还在银行业服务乡村振兴、发展普惠金融等方面发挥着越来越重要的作用。

在服务乡村振兴方面，工行打造了“数字乡村”综合服务平台，面向县乡村提供政务、财务、村务、党务、金融于一体的综合服务，覆盖31个省份181个地市。工行面向县域重点市场推出手机银行美好家园版，客户数达1144万户，较年初增长124%；投产了“兴农撮合”专区，为50个国家现代农业产业园、50个优势特色产业集群和近300个农业产业强镇及其涵盖的8万个经营主体，提供撮合综合服务；依托“工银聚富通”服务农民之家等九家涉农平台、86家农业企业。

邮储银行大力推进数字化转型，让客户享受到了更高效、便捷的金融服务，金融获得感和幸福感不断提升。依托邮储银行客户经理云工作室，客户可以在手机银行一键获取客户经理的联系电话和微信，与客户经理进行一对一咨询；通过“极速贷”、小微易贷等线上贷款产品，符合条件的客户最快几分钟就可获得贷款；客户经理拿着移动展业设备，可以在田间地头现场办理、现场签约、现场放款，把“窗口服务”转变为“门口服务”；通过手机银行，县域农村客户也能在手掌之上、方寸之间就可享受邮储银行丰富的金融服务。数据显示，截至2021年6月末，邮储银行小额贷款今年线上放款笔数占比达94.53%；线上化小微贷款产品余额突破6000亿元，较上年末增长33.12%。

平安银行通过“数字口袋+开放银行+星云物联网平台”三大利器，实现了对公获客经营模式的全面颠覆。据了解，截至今年上半年，该行数字口袋用户数已接近500万户，半年增量是去年同期的3.7倍。另外，其星云物联网平台已经接入了近230万套设备，通过该模式支持实体经济融资超1100亿元。

平安银行董事长谢永林表示，我们坚信依托“科技赋能+综合金融”两大利器，复用零售相关的平台基础能力，对公将快速复制零售成功经验。

加快释放科技研发活力

如果说科技实力决定了一家银行能走多快，那么体制机制则决定了能走多远。今年上半年，多家银行加快科技创新体制机制改革，释放科技研发活力。

上半年，工行加强产学研联合攻关，工行金融科技研究院与合作伙伴共建了金融信息基础设施、5G金融应用、AI等前沿技术实验室，联合高校及业界领先企业攻关底层算法技术和隐私保护等重大课题。同时，加快体制机制建设，推进金融科技人才兴业工程。据介绍，工行加大各个层级的金融和科技人员的交流任职力度，探索建立了入行员工“科技培养—业务使用”的“蓄水池”机制，业务和科技融合持续深化。同时，该行围绕“解决技术难题、填补市场空白”的项目，加快推进“揭榜挂帅”机制，进一步激发了员工的创新动能。

建行审议通过了2021年至2025年金融科技战略规划，对集团金融科技未来五年的发展目标、重点任务和保障措施进行总体部署。上半年，建行持续开展“创新马拉松”活动，培养创新文化。依托产品创新实验室平台，形成支持战略性项目研发、前瞻性项目孵化的常态化创新机制。加强众创平台推广，建立常态化创意统筹机制，上半年，众创平台活跃用户达10.96万余人，通过平台发布各类创新创意主题活动295个，线上征集1.77万条创意，审核后采纳3739条，其中296条已转化落地。

邮储银行启动了一系列重大改革措施，特别是加大金融科技领域投入及科技人才引进力度，把每年营业收入的3%左右投入到科技领域。数据显示，今年上半年，邮储银行加快信息化建设，加大资源投入，投入研发等资金超52亿元，占营业收入的3.30%。

本文源自金融时报

金融科技赋能银行业转型

本报记者 彭 江

在上市银行公布的2020年年报中，“金融科技”无疑是年报高频词。2020年，金融科技在助力银行业转型中被赋予了特殊的使命，面对突如其来的新冠肺炎疫情，银行业金融机构，借助金融科技推出“非接触银行”服务，有效助力了疫情防控和经济社会恢复。

随着大数据、云计算、人工智能、区块链、人脸识别等科技在金融实务中的广泛运用，银行业数字化转型明显加快，一个被科技赋能的银行业已悄然来到。

战略布局提速

运用科技赋能银行业，在受到新冠肺炎疫情冲击的2020年尤显重要。2020年，不少银行已将发展金融科技提升到战略引领层面，在人员配置、资金投入上持续发力。银保监会主席郭树清在今年3月2日国新办新闻发布会上表示，2020年，银行机构信息科技资金总投入达2078亿元，同比增长20%。

分析上市公司年报可知，国有银行是金融科技的中坚力量，经济日报记者梳理年报发现，六家国有银行2020年在金融科技领域总计投入金额为957亿元，相比2019年的717亿元，增加240亿元，同比增长33%。国有银行在金融科技领域投入的资金已经接近整个银行业的一半规模。

六家国有银行中，资金投入最多的是工商银行。2020年工商银行在金融科技投入金额为238.19亿元，同比增长45.47%。工商银行金融科技人员数量为3.54万人，占工商银行全行员工的8.1%。工行董事长陈四清表示，2020年，工商银行加快数字化转型，推进数字工行建设，不断提高金融可得性、便利性、精准性，助力数字中国建设。

紧随其后的是建设银行。2020年建设银行在金融科技投入金额为221.09亿元，同比增长25.38%。建行金融科技人员数量为1.3万人。

排名第三的是农业银行。2020年农业银行在金融科技投入183亿元，同比增长43.08%。农业银行董事长谷澍表示：“一年来，我们坚持创新引领、科技赋能，激发经营发展新动能。把创新作为引领发展的第一动力，抓住金融科技发展机遇，加快推进数字化转型，着力提升线上经营管理能力。”

2020年，中国银行、邮储银行、交通银行在金融科技投入金额分别为167.07亿元、90.27亿元、57.24亿元；同比增长分别为43.36%、10.35%、13.45%。

银行发展金融科技，并非简单的财力投入，不少银行还从战略角度对金融科技组织架构进行了调整，为科技创新提供更适宜的组织保障。

年报显示，2020年，交通银行设立了金融科技委员会以提高金融科技顶层设计和一体化管理水平。构建了“两部、三中心、一公司、一研究院、一办”架构体系。中信银行新增成立了数据管理委员会，电子银行部被数字金融部取代，形成“三委员会、两部门、两中心”的金融科技组织架构。

科技赋能显成效

银行业如何更好地为小微企业服务一直是行业难点。对银行而言，普惠金融服务往往伴随着风险高、成本高、收益相对低的痛点。如何解决这些痛点，金融科技是一个重要手段。中国人民银行、银保监会等部门曾联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》提出，商业银行要运用现代金融科技等手段，提高金融服务可得性。在受新冠肺炎疫情冲击的2020年，银行业如何运用金融科技手段支持小微企业、助力经济社会恢复尤显重要。

“真是太方便了，我在手机银行上申请贷款，不到20分钟资金就到账了。为我们小米厂复工复产帮了大忙。”江西永丰县昌盛加工米厂负责人王秀奎说。2020年，王秀奎通过线上操作，从邮储银行永丰县支行获得了100万元无抵押流动资金贷款。这是银行发展非接触金融线上贷款助力小微企业的一个缩影。借助金融科技，全流程纯线上贷款模式是邮储银行大力推进的模式。该模式下，客户贷款申请、审查审批、放款、支用、还款等全流程都通过线上完成。邮储银行年报显示，2020年邮储银行手机银行客户规模达到2.99亿户，全年交易金额11.16万亿元，同比增长57.42%；非房消费贷余额4419.45亿元，同比增长39.26%，其中线上放款率达到99%；线上化小微贷款产品余额4570.70亿元，较上年末增长122.94%。

中国银行副行长郑国雨表示，通过数字化转型，目前中国银行手机银行用户数达到2.11亿户，交易额达到32.28万亿元，个人有效客户中手机银行用户占比超过66%，手机银行月活客户中，交易客户的占比超过了62%，手机银行投资理财产品销售额在全渠道中的占比超过了78%。

农业银行表示，2020年农业银行以数字化转型为主线推动普惠金融高质量发展，支持小微企业抗疫复产，不断提升对普惠型客户的金融服务水平。截至2020年末，农行普惠型小微企业贷款余额9615.20亿元，同比增长62.3%。谷澍表示：“目前，农行掌上银行发展提速，月活用户数超过1亿户。大数据、人工智能等技术深度运用，为产品创新、智慧营销、智能风控等提供了有力支撑。这些数字化转型成果，既有力支持了疫情防控和复工复产，也为银行经营展业插上了科技翅膀。”

数字化转型可期

传统商业银行主动拥抱金融科技是大势所趋。商业银行要实现转型发展，需要积极探索利用新技术不断创新服务方式和服务渠道。专家表示，2019年，人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，构建金融科技“四梁八柱”的顶层设计，明确了金融科技发展方向和任务、路径和边界。银行业数字化转型应按照《规划》有序良性推进。

此外，“十四五”规划明确提出要加快数字化发展，发展数字经济，推进数字产业化和产业数字化，推动数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群。

专家认为，“十四五”规划为银行深化改革指明了三条主线：一是要加快数字化转型，提高服务效率。二是培养金融科技能力，提高市场竞争力。三是加强数据安全保护，建立规范有序的数据流通环境，防范数据风险。

“金融是社会资源配置的重要手段。金融科技的根本使命在于更加有效率地将金融资源配置到经济部门和社会大众，快捷、普惠地服务于实体经济和社会发展。金融科技应用应帮助金融机构减少经济活动中的信息不对称，覆盖长尾市场，提升小微企业和个人金融服务的可获得性。”招联金融首席研究员董希淼说。

渤海银行行长屈宏志表示，“未来，渤海银行将以‘数字化’战略为支撑，有序布局并打造体现渤海银行发展方向的先进的‘金融科技、创新研发、大运营体系、激励约束、内控合规、风险控制、培训教育’等‘七大新基建工程’，全面推进经营模式、服务模式、渠道模式、管理模式的转型和重构。坚定回归本源，服务于实体经济”。

交通银行表示,下一阶段，交行将举全行之力加快建设数字化新交行。按照金融科技投入占营业收入的3%要求，持续加大金融科技资金投入强度。交行将推进金融科技“万人计划”、金融科技管培生及存量人才转型三大工程，金融科技人才队伍将从目前的不到4000人逐步增加到1万人。

作者：彭江

来源： 经济日报

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